健全信用體系，讓“老賴”無處遁形
有道是，“言不信者行不果”，其實，行不果者也應“罰必嚴”。社會上屢禁不絕的各種失信行為，讓人不斷追問：對付“老賴”咋就那么難？一些國家在信用體系建設、推進信用記錄發(fā)展和信息征集共享的過程中，通過保護守信之人，讓“老賴”寸步難行，對我們或許有所啟發(fā)
德國
破產六年后 欠債將歸零
德國人看重誠信，但不誠信的例子也不少見。處理辦法是“先禮后兵”，嚴格執(zhí)法也不忘人情。從下面三個小故事可見一斑。
第一個小故事是坐地鐵逃票。德國地鐵站是不設閘的，需要靠乘客自覺買票。但有專門人員隨機抽查，一旦查到逃票就會處以數十倍判罰。目前，柏林公交城區(qū)單程票價格為2.8歐元，逃票罰款金額為60歐元。
值得注意的是，“逃票”在德國不算違規(guī)，而屬于刑事罪。以柏林為例，每年被抓逃票的人有數十萬，每次罰款時都會記下身份證件號碼。通常，偶爾逃票者繳納罰款即可，柏林運輸公司無權將記錄交給信用登記機構Schufa。但如果乘客短期內多次被抓逃票，后果會很嚴重——他會被認為有意欺詐，從而被告上刑事法庭，嚴重者將被判刑，留下人生污點。對于拒絕繳納罰款者，柏林運輸公司將事務交給討債公司打理。如果依舊無法解決，欠債人將被捕入獄。德國納稅人對此牢騷很大，因為一個囚犯一天的預算是133歐元。
第二個小故事是，德國人偏好現金，不愛信用卡。據統(tǒng)計，德國人錢包里平均裝有123歐元的現金，幾乎是法國人或澳大利亞人的兩倍。德國80%以上的交易用現金完成，而在英國，60%的交易使用信用卡。
德國人不愛欠債來源于對惡性通貨膨脹的慘痛回憶。在魏瑪共和國時期，物價飆升上天，一片面包價格4280億馬克，1000克黃油需要花6萬億馬克。二戰(zhàn)之后，德國再次發(fā)生了惡性通脹。也有分析認為，德國人對債務的厭恨根植于心。在德語里，“債務”一詞來源于“罪惡”。使用現金可以很好地控制支出。
盡管如此，德國人的欠債情況還是很嚴重。據統(tǒng)計，德國大約有660萬人收不抵支，其中有一半人人均欠債3.3萬歐元，可能終生無法“翻身”。
第三個小故事和還債有關。
法蘭克福有一位帶兩個孩子的單身母親，向35位債主舉債4萬歐元。自己無力償還，債主又不愿大幅減免，她就向法庭申請了個人破產。根據法庭判決，破產6年內是她的限制行為期。為保證她和家庭破產后的基本生活，這期間月凈收入在1560歐元以內可歸個人所有，超出部分的50%將用于還債。如果她買彩票中大獎或者有其他一次性收入，這筆錢也不必用于還債。破產期間，她將不得有奢侈性消費，出行不能坐飛機頭等艙或火車頭等座。
不過，6年以后，她的負債將歸零，她在個人征信系統(tǒng)中的不良記錄將被消除。德國豪埃森律師事務所合伙人張志遠對本報記者表示，德國的這個法律重在保護民眾，讓他們即使負債累累也能過上基本有尊嚴的生活，并給予“重新做人”的機會。
美國
欠債還錢，本是天經地義，但總有那么一小部分人欠債不還，甚至故意逃債，這在經濟發(fā)達的美國也一樣。不過，惡意欠債不還的“老賴”在美國比較少，這歸功于美國成熟的信用體系、規(guī)范的追債公司和完善的社會管理機制。
在美國，絕大多數合法居民都擁有一個九位數的社會安全號碼，類似于中國的居民身份證號碼。社會安全號碼資料里記錄的不僅是性別、年齡，還有個人信用信息，包括水電費繳納、保險繳納、個人所得稅繳納情況，以及與金融機構打交道等方面的記錄。如果什么機構想查看你的信用記錄，只要把社會安全號碼輸入全國聯(lián)網的計算機中，便可一覽無遺。
通過信用體系設置防火墻。美國在上世紀80年代末開始推廣信用體系積分系統(tǒng)（FICO）。大多數銀行和信用卡公司都用該系統(tǒng)來評估一個人的信用價值及債務償還能力。FICO積分系統(tǒng)主要包括：支付歷史（占比35%）、所欠債務（30%）、信用歷史長度（15%）、正在使用的信用類型（10%）、新的信用（10%）。
一般而言，FICO積分在300—850分之間，分數越高，信用越好。如果信用積分在680分以上，去銀行貸款時，銀行會毫不猶豫大開綠燈；如果在620—680之間，銀行就要對用戶情況進行進一步評估而后決定；如果在620以下，銀行則要求你滿足規(guī)定擔保條件或干脆不予辦理。
信用體系再周密，總有漏網之魚，這就催生了合法追債。考慮到成本和效率，美國絕大多數公司一般都雇傭追債公司追討債務。這些追債公司必須有合法的資質，須以合法手段追討債務。對債務人來說，如果實在無法償還全部債務，還有兩條路：聘請債務處置公司來處理債務，或者選擇破產。美國人多數寧愿破產也不愿做“老賴”，因為做了“老賴”，不僅有坐牢的可能，還得一輩子背上沉重的失信枷鎖。
美國的社會機制重在保護老實人。美國人相當依賴信用記錄，比如求職時，雇主會根據社會安全號進行查詢，了解求職者的過去，從而決定是否錄取。租房時，房東同樣會查詢信用記錄，看看租客過去是否賴過賬，是否為此上過法庭，并被房東趕走過。如果你是“老賴”，求職、租房的時候就會處處碰壁。
當然，如果你的信用記錄很好，就會干什么都很順利。比如買汽車保險時，如果沒有違章或事故記錄，就會享有保費折扣；繼續(xù)保持記錄良好的話，第二年、第三年保費還會繼續(xù)降低。因而，多數美國人愿意老老實實地積累自己的信用記錄，享受社會的各種便利和實惠。做老實人輕松自在，做違法者處處難行。
比利時
信用有污點 被人瞧不起
奧利威爾是本報記者的比利時朋友，他前不久遇到一件煩心事。由于搬家時沒有及時更新住址，好幾個月都沒有收到賬單，自己也把繳費的事情忘在腦后。等他終于收到賬單時，發(fā)現好幾張來自一家追債公司，費用金額翻了幾番，原本一個月40歐元的電話套餐一下子變成了200歐元。
奧利威爾很快就把所有賬單都一一付清。“這件事讓我痛苦，不是因為多掏了腰包，而是由于自己的疏忽被動成了‘老賴’。”他對本報記者表示，“老賴”在比利時就像過街老鼠一樣人人喊打，“一旦我拖欠賬單的行為上了征信系統(tǒng)，我在申請銀行貸款、辦理一些證件時都會遭到拒絕，在日常生活中也會被人看不起，好像犯了罪一樣。
在布魯塞爾自由大學法學院任教的張蕾博士對本報記者說，在比利時，絕大多數人都會避免成為“老賴”，因為“老賴”不僅受到道義譴責、承受心理壓力，還要付出難以承受的代價。“消費信貸在比利時人生活中有著舉足輕重的作用，年輕人大多通過消費信貸買手機、買車、買房。如果一個人有拖欠費用行為，就會被認為存在信用問題，債權機構為了規(guī)避風險就會拒絕與這樣的人合作。如果一個比利時人不能從商業(yè)銀行得到貸款，他的日常生活就會受到極大影響。”
在比利時，“老賴”現象并不普遍，但還是有一些人故意或無意拖欠各類費用。為了懲治這種行為，追債公司在比利時應運而生。通常，債權機構會首先向欠債人發(fā)出提醒通知，給對方一個至少14天的付款期限。在此期限內沒有收到相應賬款，債權機構就有權利委托追債公司出面討債。
追債公司接到合同委托后，會向欠債方發(fā)出附有賬單說明的追債函，此時賬單金額比實際消費金額高出不少，因為增加了滯納金罰款以及追債費用。多數欠債人都會在收到追債函之后第一時間還款。但還有一些人無力償還，或者抱著僥幸心理繼續(xù)拖欠。此時追債公司就會派專人登門收取欠款。如果溝通無果，追債公司會申請法律文件許可，強行用欠債人的資產來抵債。如果依然無法討回債務，債權機構最后會訴諸法律渠道，將債務人告上法庭。
“追債公司和法律訴訟固然對于遏制老賴行為有著重要作用，但更重要的是建立一套行之有效的社會信用體系。”張蕾說，比利時之所以老賴較少，是因為有一套完整的社會信用體系，它的核心是征信管理體系，中央銀行的信用信息辦公室是管理中樞，該辦公室對于企業(yè)和個人在分期付款協(xié)議、消費信貸、抵押協(xié)議、租賃和公司借款中出現的不履約信息都記錄在冊。
“這些信息會添加到身份證芯片里，在比利時看病、買藥、辦簽證等日常生活中都需要刷身份證，如果你的信用有污點，馬上就會被發(fā)現并受到冷遇。”張蕾說，個人信用對社會的健康有序運行有著至關重要的作用，個人信用不僅是一個人操守的記錄，更是一種巨大的社會財富。
日本
拖欠手機費 可能惹官司
在日本郊區(qū)的農園前，時常會看到一些無人售貨的小攤位，上面擺著待售的水果蔬菜，僅有一個盒子充當“收銀機”。絕大多數日本人會在拿了商品后，按標示價格向盒子里投入現金，這是高度誠信社會的一個縮影。
日本個人信用體系建立較早，絕大多數人能夠自我約束，確保信用社會的穩(wěn)步前進。有三個至關重要的因素推動了日本個人信用體系的發(fā)展，即征信中心、行業(yè)協(xié)會和信息審查模式。
日本的三大征信中心分別是CIC、JIC、KSC。日本國內的金融機構、信貸公司至少是其中一家機構的會員。征信中心的服務基本能滿足會員對個人信用信息征集考察的需求。申請信用卡或者貸款時，發(fā)行方會通過征信機構，審查個人信用，從而做出決定。
近年來，隨著生活方式的極速變化，日本國內信用不良的人數也在不斷膨脹。據CIC公布的數據顯示，截至2017年1月20日，在該機構登錄的信用信息為6.9403億件，其中1594萬件出現“異常變動”。滯納期超過3個月、貸款主體破產等情況，都稱為異常變動。例如，有人惡意拖欠手機費，就有可能登上信用黑名單，從而無法通過相關審查。業(yè)界人士分析認為，日本境內至少有300萬人上了信用黑名單。一旦上了黑名單，相關記錄也將保留5年。期間不僅影響個人信貸行為，還可能惹上官司。
日前，23歲的真坂（化名）拖欠了日本某通信運營商的話費，不得已將手機號轉到另一家通信運營商之下，4個月后他收到了法院傳票，看到被告欄中赫然印著自己的名字，不禁一身冷汗，未曾想有一天會因為拖欠手機費而惹上官司。真坂最后與運營商和解，以分期付款的方式償還話費。
其實，生活中很多小過失都會讓借貸方登上信用黑名單。例如分期付款購買手機、家電時，若延遲付款的次數超過5次，就可能對未來申請住房貸款帶來直接影響。此外，沒有及時還助學貸款，也是不少畢業(yè)學生的盲點。
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