主題教育中，重慶市發(fā)展改革委大興務(wù)實之風(fēng)，瞄準(zhǔn)農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴等問題，初步建立用涉農(nóng)信用信息測算主體收入和資產(chǎn)信息的“信用模型”，與銀行聯(lián)合開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，助力農(nóng)戶融資。
去年，云陽縣南溪鎮(zhèn)的種植戶許三想擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，向銀行申請貸款，但因信用評分不足而被拒絕了。
今年6月初，許三憑著剛剛建立的農(nóng)戶信用檔案，拿到一筆7萬元的信用貸款。“經(jīng)費有了著落，心里的大石頭也落了地。”他說。
為農(nóng)戶建立信用檔案，是市發(fā)展改革委在主題教育中，為緩解農(nóng)戶融資難融資貴問題而牽頭實施的。
自主題教育開展以來，市發(fā)展改革委在理論學(xué)習(xí)上務(wù)求實效，全面、系統(tǒng)、深入學(xué)習(xí)習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想，對標(biāo)習(xí)近平總書記對重慶和發(fā)展改革工作所作重要講話和系列重要指示批示精神，舉辦紅巖精神專題報告會，組織開展“薪火相傳、血脈永續(xù)”發(fā)改青年主題教育現(xiàn)場教學(xué)等學(xué)習(xí)活動，推動理論學(xué)習(xí)往深里走、往實里走、往心里走。
結(jié)合理論學(xué)習(xí)，市發(fā)展改革委大興務(wù)實之風(fēng)，瞄準(zhǔn)農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴、融資慢等問題，多次前往區(qū)縣、銀行、農(nóng)戶開展調(diào)研，發(fā)現(xiàn)其根本原因在于銀行缺乏判斷農(nóng)戶信用狀況的數(shù)據(jù)，沒有掌握涉農(nóng)主體的四類收入和主體資產(chǎn)信息。
為此，市發(fā)展改革委聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)在云陽等11個區(qū)縣開展“三農(nóng)”信用試點，初步建成涉農(nóng)信用信息專題數(shù)據(jù)庫，為10.34萬家農(nóng)業(yè)企業(yè)、3.7萬家農(nóng)村專業(yè)合作社、120.07萬個農(nóng)戶等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建立信用檔案，走出“三農(nóng)”信用體系建設(shè)的重要一步。
深入調(diào)研
農(nóng)戶融資難，究竟難在哪
主題教育以來，市發(fā)展改革委為了真正摸清農(nóng)戶融資難問題的癥結(jié)，首先把調(diào)研的重心放在了農(nóng)戶身上，多次走進(jìn)農(nóng)戶家中、田間地頭，找到了幾個“痛點”：
在農(nóng)村，無論是農(nóng)民的宅基地、土地還是種植作物、養(yǎng)殖物基本都無法抵押，導(dǎo)致涉農(nóng)主體難以達(dá)到銀行的貸款門檻；
由于種養(yǎng)周期規(guī)律，農(nóng)民經(jīng)常出現(xiàn)“用錢急”的特點，但銀行貸款申請材料多，辦理流程長，平均要經(jīng)歷13個環(huán)節(jié)、耗時15天。
由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品大多投資大、周期長、利潤低，導(dǎo)致很多農(nóng)戶對銀行利率極為敏感，無法負(fù)擔(dān)過高的利息。
帶著摸排查找到的真實問題，市發(fā)展改革委把調(diào)研目光聚焦在了金融機(jī)構(gòu)。
“在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)其實銀行也想為農(nóng)民融資貸款，可是極度缺乏涉農(nóng)主體的有效數(shù)據(jù)，無法進(jìn)行信用授權(quán)。”市發(fā)展改革委相關(guān)負(fù)責(zé)人舉例說，有的農(nóng)戶甚至就是個“白戶”，沒有任何關(guān)于稅收、社保、營收流水、固定資產(chǎn)等信息，即便在城市已經(jīng)普及的“秒批秒貸”等金融產(chǎn)品，也幾乎無法在農(nóng)村適用。
同時，金融機(jī)構(gòu)還反映，當(dāng)前對于涉農(nóng)主體的信息獲取上存在梗阻。重慶農(nóng)商行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，創(chuàng)新線上金融產(chǎn)品所需數(shù)據(jù)涉及多個數(shù)據(jù)源單位，需分頭對接，難度大、效率低。
此外，涉農(nóng)主體的信用信息還存在匹配度不足、二次開發(fā)難度大的問題。
如此看來，金融機(jī)構(gòu)缺少涉農(nóng)主體信用信息的主要原因，是有關(guān)部門的政務(wù)數(shù)據(jù)沒有實現(xiàn)共享共用、有效開發(fā)。
為此，市發(fā)展改革委又多次前往云陽、江津、涪陵、豐都、奉節(jié)等區(qū)縣調(diào)研，從人、事、物、產(chǎn)、房5個維度，詳細(xì)梳理“三農(nóng)”數(shù)據(jù)的來源路徑、邏輯佐證、更新頻率、質(zhì)量保障，以“最小顆粒度”的辦事點、數(shù)據(jù)項為切口，摸排村（社區(qū)）系統(tǒng)采集平臺17個，最后確定來源可靠且具金融價值的涉農(nóng)數(shù)據(jù)字段496個，形成了“三農(nóng)”信用數(shù)據(jù)目錄。
通過對496個“三農(nóng)”數(shù)據(jù)字段的組合應(yīng)用和交叉驗真，市發(fā)展改革委初步建立用涉農(nóng)信用信息測算主體收入和資產(chǎn)信息的“信用模型”，基本滿足了銀行開發(fā)產(chǎn)品的信息需求，“信易貸·渝惠融”平臺數(shù)據(jù)輪廓初顯。
破解難題
聯(lián)合開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品助力農(nóng)戶融資
市發(fā)展改革委摸清情況、找準(zhǔn)問題后，有了解決問題的新思路新辦法。
在主題教育中，市發(fā)展改革委向以農(nóng)行重慶市分行、建行重慶市分行、重慶農(nóng)商行為代表的金融機(jī)構(gòu)提出了“開發(fā)線上涉農(nóng)金融產(chǎn)品、用涉農(nóng)信用信息減少抵押擔(dān)保需求”的數(shù)字化解決方案。
以云陽為試點，市發(fā)展改革委著力推動打造具備重慶辨識度的區(qū)域性創(chuàng)新金融產(chǎn)品。
一是積極對接市農(nóng)業(yè)農(nóng)村委、市醫(yī)保局、市人力社保局等市級行業(yè)部門數(shù)據(jù)，實現(xiàn)“三農(nóng)”信用體系相關(guān)數(shù)據(jù)實時下沉；二是定期導(dǎo)轉(zhuǎn)財政、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、人力社保、公安等部門的涉農(nóng)信用數(shù)據(jù)，盤活縣域政務(wù)數(shù)據(jù)資源；三是分析“三農(nóng)”信用建模缺失數(shù)據(jù)和漏項數(shù)據(jù)，減少數(shù)據(jù)重復(fù)采集；四是利用云陽縣自建的前端數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)，規(guī)范數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)。
依托市發(fā)展改革委“信易貸·渝惠融”平臺數(shù)據(jù)，建設(shè)銀行第一次對重慶農(nóng)戶有了清晰的“全息畫像”，推出了全國第一個省級發(fā)改系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)深度融跨首個純線上信貸產(chǎn)品——“裕農(nóng)快貸·信易貸”，實現(xiàn)“兩降兩減一增”的重大突破。
由此，建設(shè)銀行授信額度覆蓋率從不足1%上升至42.2%，云陽縣農(nóng)戶的平均授信額度由2200多元提高到3.8萬余元，平均授信額度增長16倍，融資利率從4.25%下降至3.55%。
同時，用真實可靠、更新及時的政府信息，替代農(nóng)戶紙質(zhì)材料和信貸員線下“盡調(diào)”。農(nóng)戶只要登錄“信易貸·渝惠融”平臺，即可實現(xiàn)全線上申請、審批、放款，“秒批秒貸”。
云陽縣鳳鳴鎮(zhèn)致富帶頭人黃山就嘗到了甜頭。前不久，他在向銀行申請貸款時，憑借其名下宅基地、補貼收入、月工資收入，以及流轉(zhuǎn)土地等信用信息，很快拿到了12.9萬元信用貸款。
放大成效
試點擴(kuò)大到11區(qū)縣，金融產(chǎn)品不斷上新
以云陽縣涉農(nóng)數(shù)據(jù)歸集為樣板，當(dāng)前，市發(fā)展改革委在江津、涪陵等10個區(qū)縣扎實推進(jìn)涉農(nóng)信用信息歸集整理工作。
以建行重慶市分行產(chǎn)品創(chuàng)新為突破口，引導(dǎo)農(nóng)行重慶市分行、重慶農(nóng)商行等合作銀行同步開發(fā)線上涉農(nóng)信用融資產(chǎn)品。
今年5月，依托“信易貸·渝惠融”平臺數(shù)據(jù)，農(nóng)行重慶市分行創(chuàng)新開發(fā)的“惠農(nóng)e貸·信易e貸”純線上農(nóng)戶融資產(chǎn)品也正式上線。產(chǎn)品利率均下降至3.55%，辦理時間從10天壓縮至線上秒申秒貸。6月，重慶農(nóng)商行創(chuàng)新的涉農(nóng)融資產(chǎn)品基本完成開發(fā)流程，將于7月正式上線。
此外，當(dāng)前農(nóng)行重慶市分行、建行重慶市分行正在驗證其他試點區(qū)縣的數(shù)據(jù)，同步優(yōu)化產(chǎn)品模型，推動產(chǎn)品在更多區(qū)縣落地。
下一步，市發(fā)展改革委將依托“信易貸·渝惠融”平臺，進(jìn)一步發(fā)揮涉農(nóng)信用信息對涉農(nóng)主體融資的支持作用，引導(dǎo)更多銀行參與，創(chuàng)新更多惠農(nóng)產(chǎn)品，讓更多區(qū)縣、更多主體受益，真正做到一地創(chuàng)新全市推廣。 |
